В России стоит острая проблема – многие люди надеяться на «авось», поэтому не читают кредитный договор до конца. Зачем? Ведь во всех банках одинаковые условия, и ничего нового мы там не увидим. Это не так. Поэтому у заемщика остаются заблуждения, которые могут принести неприятные сюрпризы в будущем.

1. «Банк не повысит ставку по выданному кредиту»
Всем известна нынешняя кризисная ситуация. Поэтому заемщика может подстерегать опасность в виде повышения процентной ставке. Ведь даже незначительное ее повышение ведет к существенному изменению суммы ежемесячного платежа, а также переплаты по кредиту, что может неожиданно ударить по Вашему личному бюджету. Заемщик обязан знать, в каких случаях банк может повысить ставку.
Тут есть несколько вариантов. Есть такое понятие как плавающая ставка, особенно распространенная в ипотеке. У этой ставки есть постоянная и переменная часть. Переменная часть зависит от межбанковских индексов, и, естественно, в период кризиса она очень высока. Поэтому старайтесь выбирать кредит с фиксированной ставкой.
Например, заемщики банка «Дельта кредит» зависят от индекса MosPrime. А в период кризиса этот индекс начал неминуемо расти, люди оказались в тяжелой ситуации с процентными ставками под 30% годовых. После переговоров с банком, их перевели на фиксированную ставку 20%, что тоже немало.
Юридически к банку не к чему придраться, все чисто, клиенты сами согласились на такую ставку. Именно поэтому необходимо иметь резервный фонд
Второй вариант, при котором банки могут повысить ставку – если это предусмотрено пунктом договора. И тут уже ничего не сделаешь. Сейчас многие банки на фоне кризиса включили в договор эту фразу.
Читайте внимательно договор и уточняйте, в каком случае банк может повысить ставку, и насколько. В договоре должно быть указано, при каких именно изменениях экономики, происходит повышение ставки. Если это не написано, у Вас есть шанс оспорить повышение в суде. Но это очень длительный и тонкий процесс, но тем не менее какие-то шансы есть.

2. «Не говорить о проблемах банку»
Многие заемщики в случае возникновения проблем с платежами предпочитают затаиться и не высовываться. Они начинают скрываться от банка и ждать появления денег, чтобы полностью погасить задолженность. Так ведет себя 55% заемщиков, они уверены, что банк тоже подождет.
Все не так! Скрываясь, Вы автоматически теряете возможность мирного урегулирования конфликта с банком, а также показываете, что с Вами можно не церемониться. На таких заемщиков банки сразу подают в суд на взыскание залога. И имеет на это право.
Если у Вас возникли финансовые затруднения, временные они, или долгосрочные, необходимо сразу сообщить об этом в банк. При этом сделать это лучше письменно, чтобы было доказательство Вашего желания мирно урегулировать вопрос.
Но сообщать об этом лучше до момента появления просроченной задолженности. А иначе к Вам будет совсем другое отношение. Вполне возможно, что банк выставит требование о полном досрочном погашении кредита, даже если Вы уже нашли новую работу. Никакие переговоры тут уже не помогут, банк потерял к Вам доверие.

3. «Ничего страшного в кратковременных просрочках нет»
Не нужно думать, что просрочки в два-три дня это не страшно. От этого страдает прежде всего Ваша репутация перед банком.
Предположим, Вы регулярно допускаете такие просрочки. Но на фоне кризиса, Вы не платите уже два месяца, и банк решил потребовать досрочного погашения кредита. Необязательно продавать при этом квартиру. Для этого достаточно погасить задолженность и обратиться за реструктуризацией. Тут-то и могут возникнуть проблемы, ведь закон на стороне только добросовестных заемщиков. Если Ваша просрочка далеко не первая, пусть даже на один день, то она больше не считается «незначительной».

4. «Я все объясню»
Не смотря на то, что живой заемщик считается лучше мертвого долга, не стоит полагаться на доброту и понимание со стороны банка. В банке работает не один человек, много отделов. И часто одни не знают, что делают другие.
Поэтому если Вы рассказываете о своей проблеме какому-то конкретному сотруднику, запишите его фамилию, должность. И подробно расспросите, что делать, чтобы решить проблему.
Часто Вы общаетесь с сотрудниками кредитного отдела, а служба безопасности может и не знать, что Вы приходили, рассказывали о своей проблеме, спрашивали про реструктуризацию долга. И будут выбивать долги любыми способами.
К тому же на фоне кризиса, под угрозой увольнения, банковские сотрудники стали более активно выполнять свою работу. А что может быть лучше, чем вернуть банку очередной долг с клиента!

5. «Должник не имеет прав»
Все чаще последнее время можно услышать о том, как сотрудники банков общаются с должниками – приходят домой, угрожают, применяют всевозможные психологические уловки.
Но банк не имеет права оказывать на своих клиентов психологическое давление, даже если клиент должник. На взыскание долгов есть законные процедуры. Банк может подать на Вас в суд и через него взыскать долг, но не имеет права ущемлять Ваши права.
Вы имеете права не подчиняться требованиям банка открыть дверь, погасить долг полностью, пока нет решения суда.
Тут на Вашей стороне правоохранительные органы, необходимо зафиксировать неправомерные действия сотрудников банка на видеокамеру, диктофон и обращаться в милицию.
Также в случае грубого обращения Вы можете подать в суд и требовать компенсацию морального вреда.

6. «Лучше потянуть, это будет на пользу»
Банк может потребовать погашение всей задолженности, но не имеет права принуждать Вас продавать имущество. Это можно сделать только через суд и судебных приставов. Суд обычно длится около полугода. Но заемщик может затягивать процесс – не приходить на суд и приносить больничные листы, оспаривать решение суда, торги. Естественно, банк этого не хочет, потому что во время судебных тяжб он должен держать всю сумму задолженности на счете в Центральном банка, а также квартира может сильно подешеветь за это время. Так что банку выгодно не обращаться в суд, а решить проблемы мирно с заемщиком.
Однако и для заемщика затягивание процесса не очень хорошо. Банк за все время, пока длится суд, продолжает начислять проценты и пени за просрочку. Кроме того, если подешевеет квартира, то заемщику может не хватить суммы для полного погашения кредита после продажи квартиры. И тогда он останется без квартиры, без первоначального взноса и при этом должен банком. Не очень приятное положение.