Тема: Поручительство - способ обеспечения исполнения обязательств по кредиту

Основной целью использования банками различных способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору является минимизация возможных потерь банка в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по договору. Одним из таких способов является поручительство.

Суть поручительства заключается в том, что поручитель обязуется отвечать перед кредитором другого лица за исполнение этим лицом обязательств полностью либо частично.

Поручительство повышает для кредитора вероятность возврата долга, поскольку в случае нарушения должником своих обязательств кредитор может предъявить свои требования поручителю. Договор поручительства заключается в письменной форме, и ее несоблюдение влечет за собой недействительность договора.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств поручитель и должник отвечают перед банком солидарно, то есть кредитор (банк) может истребовать долг не только от всех должников совместно, но и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части долга. То есть поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора. Это происходит, если договор поручительства не предусматривает никаких других условий. Что же касается частичной ответственности, то, например, возможна ситуация, когда поручитель обязуется возместить лишь основной долг без оплаты неустойки либо суммы процентов за пользование заемными денежными средствами сверх установленного срока. Таким образом, указание в договоре на ответственность поручителя за возврат долга и уплату процентов следует рассматривать как ограничение ответственности поручителя только этими суммами.

В случае пролонгации срока действия договора, изменения условий, которые влекут увеличение ответственности или неблагоприятные последствия для поручителя, а также при переводе долга на другого должника, необходимо предварительно получить согласие поручителя на изменение соответствующих условий договора поручительства.

Кто может выступить в роли поручителя?
Основными требованиями, предъявляемыми к поручителям, являются следующие: поручителем должно выступать лицо допенсионного возраста, имеющее стабильный заработок, подтвержденный документально (а также иное имущество для исполнения обязательств), не привлекавшееся к ответственности за финансовые преступления, имеющее постоянную регистрацию на территории РФ.

Банки обычно положительно относятся к поручителям-родственникам либо руководству компании, в которой работает потенциальный кредитополучатель.

Как бы то ни было, банк-кредитор истребует от поручителей такой же объем информации, что и от заемщика. Все данные фиксируются в отдельной анкете и заверяются личной подписью поручителя.

Права поручителя
Во-первых, к поручителю, который исполнил обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству. Права на взыскание долга с заемщика переходят в размере исполненного поручителем обязательства и оформляются, как правило, договором об уступке требования.

Во-вторых, поручитель вправе требовать от должника уплаты процентов за сумму, которую тот выплатил кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью по обязательствам должника.

В-третьих, поручитель имеет право получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно, через суд), необходимо иметь договор об уступки требования, договор поручительства, платежные документы об оплате требований банка, копию кредитного договора и др.

Несколько напутствий поручителю
Прежде, чем принимать на себя обязанности поручителя, вам необходимо тщательно рассчитать все затраты по кредиту и сопоставить с реальной возможностью их погашения: не станет ли невыплата кредита должником угрозой для благосостояния и благополучия вас и вашей семьи?
Помните, что, выступая в качестве поручителя, вы ограничиваете себя в возможности взять кредит: банк обязательно поинтересуется, есть ли у вас невыплаченные окончательно кредиты и не являетесь ли вы поручителем по какой-нибудь кредитной сделке.
Не стоит забывать и о том, что неисполнение обязательств по кредиту сказывается негативно не только на кредитной истории должника, но и на кредитной истории лица, выступающего в качестве поручителя, что также может вызвать в дальнейшем затруднения при получении кредита.

Если Вы все-таки решили выступить поручителем по банковскому кредиту, то помните, что в жизни бывает всякое. Поэтому обязательно взвешивайте свои финансовые возможности: если их недостаточно, чтобы при неблагоприятном стечении обстоятельств в одиночку выполнить все обязательства перед кредитором, то лучше вежливо отказаться, чем на протяжении всего срока заимствования ощущать на себе весь груз ответственности за взятый не Вами кредит.