Тема: Что лучше: разовый кредит или кредитная линия?

При планировании привлечения кредита для бизнеса будущий заемщик часто сталкивается с необходимостью выбора среди сотен предложений: в каком банке взять кредит, на каких условиях, какой вариант будет оптимальным. Основной проблемой часто становится выбор подходящего вида кредитования.
Большинство банков предлагают для бизнеса целый набор кредитов, каждый из которых специфичен и подходит для определенных целей и видов бизнеса: разовый кредит, кредитная линия (возобновляемая и невозобновляемая) и овердрафт.

Разовый кредит

Разовый (единовременный) кредит – самый простой и известный многим вид кредитования. После принятия банком положительного решения на расчетный счет организации будет перечислена вся сумма кредита в полном объеме.

Графики погашения по разовым кредитам бывают трех видов:
Аннуитетный график погашения. Он хорошо знаком заемщикам по обычным потребительским кредитам, в кредитовании бизнеса такие платежи встречаются реже. Обычно такой график банки предлагают при кредитовании на небольшие суммы - до 1-3 миллионов рублей.
Выплата основного долга равными платежами – здесь погашение задолженности перед банком происходит ежемесячно в два этапа – отдельно погашается часть основного долга, отдельно – проценты, начисленные на его остаток. В сравнении с аннуитетным, такой график погашения выгодней в финансовом плане, но доставляет больше неудобств – платежи в первые месяцы кредитования получаются гораздо выше.
Индивидуальный график погашения – выплата процентов, начисленных на остаток основного долга, производится ежемесячно, а сама задолженность погашается по заранее согласованному с заемщиком графику. Такой вариант погашения банки предлагают в тех случаях, когда бизнес клиента является сезонным. Тогда на месяцы, в которые приходится пик продаж, устанавливаются самые большие платежи, а в «не сезон» - минимальные.

Проценты и комиссии: по единовременным кредитам обычно начисляется несколько видов процентов и комиссий:
Плата за выдачу кредита – в зависимости от условий банка может составлять от 0,5 до 5% от суммы кредита и обычно уплачивается единовременно до его выдачи.
Процентная ставка – зависит срока, суммы кредита, залогового обеспечения и финансового положения заемщика. Проценты начинают рассчитываться со дня, следующего за выдачей кредита, и продолжают начисляться вплоть до полного погашения задолженности. Начисление процентов происходит ежедневно на остаток долга по кредиту, а уплата – ежемесячно в оговоренные сроки либо конкретную дату.
Комиссия за досрочное погашение, как и прочие комиссии, устанавливается банком в соответствии с его условиями.

Невозобновляемая кредитная линия

Невозобновляемая (с лимитом выборки) кредитная линия по своим условиям очень схожа с разовым кредитом. Ее отличием является то, что сумма кредита перечисляется на расчетный счет организации не сразу, а определенными долями – траншами. Суммы и даты предоставления конкретных траншей могут оговариваться в кредитном договоре заранее (график выборки кредитной линии) или определяться на основании заявлений заемщика. В любом случае, в кредитном договоре будет определен срок выборки кредитной линии – то есть время (обычно 6-12 месяцев), в течение которого заемщик может востребовать денежные средства в рамках лимита кредитной линии. После выборки всей суммы лимита он закрывается и второй раз заемщик им воспользоваться не может.

Плюсы невозобновляемой кредитной линии:
Проценты по кредиту начисляются только на сумму выбранных и непогашенных траншей, то есть на остаток лимита, которым вы не воспользовались, проценты не начисляются.
В рамках кредитных линий банки готовы предоставлять большие суммы денежных средств.
Плата за выдачу денежных средств обычно взимается по каждому траншу отдельно, что устраняет необходимость выплаты крупной суммы единовременно.
Комиссии за досрочное погашение по кредитным линиям обычно отсутствуют.

Минусы невозобновляемой кредитной линии:
При возникновении сложностей с погашением предыдущего транша банк может уменьшить или закрыть кредитный лимит до его полной выборки.
Часто банки вводят дополнительную комиссию на невостребованный лимит кредитной линии.
Графики погашений устанавливаются по каждому траншу отдельно, аннуитетный график чаще всего отсутствует.

Возобновляемая кредитная линия

Возобновляемая (револьверная, с лимитом задолженности) кредитная линия – один из самых сложных кредитных продуктов. Она схожа по условиям с невозобновляемой линией за одним уточнением – клиент банка в рамках револьверной кредитной линии может пользоваться кредитным лимитом неограниченное количество раз. Таким образом, при погашении задолженности в каком-то объеме заемщик имеет право вновь взять транш на эту сумму.

Погашение задолженности по револьверной кредитной линии может производиться двумя способами:
По аналогии с невозобновляемой кредитной линией – по каждому выданному траншу подписывается соглашение, определяющее график погашения транша. Этот способ очень сложен для расчетов – ведь траншей могут быть десятки и отследить погашение по каждому трудоемко и чревато ошибками – и редко применяется банками.
Второй вариант – установленный в кредитном договоре график снижения лимита задолженности по кредитной линии. Таким образом, банк устанавливает максимальную сумму задолженности, которая может существовать на конкретную дату. Если сумма непогашенных траншей на дату снижения лимита выше установленного ограничения, клиенту необходимо погасить часть задолженности.

Стоит сказать, что в любом случае погашение процентов по кредиту производится ежемесячно, без учета существующих графиков погашения и скидок на сезонность бизнеса.

Выбирая между кредитом и кредитной линией, советуем обратить внимание на несколько моментов.

Цель кредитования

– если необходимы денежные средства на разовую закупку товаров, приобретение техники или недвижимости по договору, что предусматривает выплату одной суммой в кратчайшие сроки, то лучшим решением будет привлечение в банке разового кредита на всю сумму. Таким образом, сразу после выдачи кредита денежные средства окажутся на расчетном счете и можно будет произвести платеж по договору закупки.

- если по договору предусмотрена отсрочка платежа, частичная предоплата или расчеты будут производиться определенными долями, отдаленными друг от друга во времени (например, при приобретении производственной линии после 50% предоплаты производится ее сборка, и далее окончательный расчет после монтажа и запуска), то самым удобным вариантом будет кредитная невозобновляемая линия. Так, организация сможет рассчитываться по договору и не уплачивать проценты на остаток кредита, которым еще не воспользовалась.

- возобновляемая кредитная линия удобна, если потребности организации в заемных средствах постоянны. Например, для розничных торговых предприятий, которые периодически производят расчеты с поставщиками. Аккумулировать наличные денежные средства для этих целей невыгодно, а часто невозможно (так как в розничной торговле очень сложно планировать заранее доход).

Комиссии и платежи

Необходимо тщательно ознакомиться с условиями кредитования конкретного банка, так как размер определенных комиссий может в результате превышать выгоду, получаемую от правильного выбора суммы кредита. Особенно советуем обратить внимание на комиссию за выдачу, за досрочное погашение и за невостребованный лимит кредитной линии.

Сложность расчетов платежей

Для мелких предприятий, не имеющих в штате отдельных единиц для взаимодействия с банками, часто оказывается большой проблемой вовремя уплатить все причитающиеся комиссии и проценты. Руководитель работает в авральном режиме и зачастую не имеет возможности просмотреть даты платежей пот многочисленным соглашениям (особенно это касается кредитных линий). Тем не менее, ответственность за ошибку будет лежать целиком и полностью на заемщике. Таким образом, при выборе формы кредита и графика погашения следует особое внимание уделить простоте расчетов и прозрачности платежей в банк.