Тема: что такое ипотечное рефинансирование

Сможете ли вы прямо сейчас вспомнить, сколько стоила булка хлеба ровно три года назад? Этот вопрос мы задавали людям, которые решили рефинансировать ипотечный кредит. Удивительно, но больше половины из них эту цену, действительно, вспомнили. Говорит ли это о том, что заёмщики, взявшие кредит несколько лет назад, стали очень экономными и внимательными людьми, мы не знаем. Известно одно: ещё два-три года назад ставки по ипотечным кредитам были на 2—4% больше, чем в настоящее время. Совсем недавно банки постоянно снижали ставки и устраивали различные акции для привлечения клиентов (отмена комиссии, большой срок кредитования и всевозможные дополнительные сервисы по обслуживанию ипотечного кредита).

Сейчас же ипотечные ставки не снижаются, а в некоторых банках даже повышаются. В связи с этим на рынке ипотечного кредитования появилась относительно новая услуга — рефинансирование (перекредитование) ипотечного кредита. За два года действия программы ей воспользовались все крупные ипотечные банки, что позволило им не только привлечь новых клиентов, но и переманить часть заемщиков своих конкурентов. В настоящее время программу перекредитование ипотеки предлагают практически все известные банки: это и Альфа-банк, и «Хоум кредит», и Абсолют банк, и Национальная ипотечная компания. Говорить о большой популярности рефинансирования ипотечных кредитов в России пока не приходится, ведь ипотека в нашей стране активно развиваться стала только недавно, а ещё два года назад заемщиков было куда меньше, чем сейчас. К тому же, банки всячески стараются удержать своих клиентов назначением штрафов за досрочное погашение кредита. Мораторий на досрочное погашение кредита есть у большинства банков, и, как правило, он составляет от 3 месяцев до 1 года. А чтобы и по прошествии года заемщик не ушел к конкурентам, за досрочное погашение банки взимают комиссию 2—5% от суммы кредита, что, конечно же, сводит на нет всю выгоду от перекредитования.

Что представляет собой рефинансирование ипотеки?

Если не вдаваться в мелкие подробности суть программы такова: заемщик, желая уменьшить ипотечную ставку, а, следовательно, и сумму ежемесячного платежа, оформляет новый кредит, досрочно погашает предыдущий займ и оплачивает новый.

Почему рефинансирование ипотечного кредита выгодно?

Ну,во-первых, уменьшается сумма ежемесячного платежа. Ставка по кредиту снижается, а, следовательно, и переплата по кредиту будет меньше. Так, если вы взяли в кредит 200 000 долларов сроком на 30 лет под ставку 12% годовых, сумма ежемесячного платежа в этом случае будет 2057 долларов. При рефинансировании ипотечного кредита под ставку 9% годовых, ежемесячный платеж позволит экономить 448 долларов ежемесячно и составит 1609 долларов. За 30 лет экономия от рефинансирования составит уже более 160 тысяч долларов.

Перекредитование ипотеки позволяет увеличить срок кредита. Кто-то скажет: зачем же его увеличивать, ведь все, наоборот, хотят выплатить кредит как можно быстрее? Дело в том, что в некоторых случаях небольшое увеличение срока кредита является единственным спасением для молодых семей. Например, при рождении ребенка ежемесячный платеж будет для семьи обременительным, увеличение же срока кредита позволит его снизить.

Перекредитование ипотеки дает возможность увеличить сумму кредита. Стоимость квартиры за два-три года увеличилась, значит, банк сможет увеличить и сумму займа. Так, при рефинансировании можно погасить предыдущий кредит, а на оставшуюся сумму денег купить машину или сделать ремонт. Если бы та же машина была куплена с помощью потребительского кредита, для заёмщика она обошлась бы дороже. А в случае рефинансирования потребительский кредит идет по ставке ипотечного, что, несомненно, выгодно.