Тема: Погашение кредита материнским капиталом, кредит под материнский капитал

погашение кредита материнским капиталом, кредит под материнский капитал

использование материнского капитала на погашение жилищного кредита, в том числе ипотеки, сегодня становится жизненно важным для многих семей. в стране «спад экономики», и доходы многих семей значительно сокращаются, а многие люди и вовсе теряют работу. для поддержки семей, которые имеют материнский капитал и оформленную ипотеку, с 1 января 2009 года вступил в силу федеральный закон рф от 25 декабря 2008 г. N 288-фз «о внесении изменений в федеральный закон "о дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей"».

изменения, внесенные этими поправками в основной закон, позволяют расширить возможности семьи по использованию средств материнского (семейного) капитала в части погашения кредитов и процентов по кредитам, взятым на приобретения жилья, в том числе и на ипотеку. федеральным законом рф от 25 декабря 2008 г. N 288-фз «о дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» в основной закон внесены следующие поправки:



в статью 7 фз рф от 29 декабря 2006 г. N 256-фз включена часть 6.1 - «заявление о распоряжении может быть подано в любое время со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей в случае необходимости использования средств (части средств) материнского (семейного) капитала на погашение основного долга и уплаты процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией, по 31 декабря 2010 года включительно. при этом пенсионный фонд российской федерации осуществляет перевод средств (части средств) материнского (семейного) капитала не позднее чем через два месяца, с даты вынесения территориальным органом пенсионного фонда российской федерации решения об удовлетворении заявления о распоряжении».

в статью 10 фз рф от 29 декабря 2006 г. N 256-фз добавлена часть 6 - «средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут направляться на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией, по 31 декабря 2010 года включительно, независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей».

размер материнского (семейного) капитала по закону составляет 250 000 рублей и ежегодно пересматривается с учетом темпов роста инфляции и закрепляется федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий финансовый год. так, с 1 января 2009 года размер материнского капитала установлен 299 731,25 руб. в 2009 году размер материнского капитала будет дополнительно увеличен и составит 313 тысяч рублей. размер материнского капитала не очень и большой, но для тех, у кого возникли проблемы по ипотеке, его может хватить на погашение ежемесячных платежей по кредиту и процентам. при рациональном подходе к использованию выделенной государством субсидии, материнского капитала должно было бы хватить от нескольких месяцев до нескольких лет.

почти 10% от общего количества россиян, получивших сертификат на материнский капитал (912 185 человек) проявили интерес к возможности улучшения жилищных условий за счет средств материнского капитала. за период с начала приема заявлений и по 01.04.2009 пенсионный фонд россии принял 32 450 заявлений на направление средств материнского капиталла в счет погашения ипотечных кредитов. по 20 391 из них уже приняты положительные решения.

в 2011 году размер материнского капитала для тех, кто им еще не воспользовался, составит 365 тысячи 698 рублей 40 копеек. для владелиц сертификата, которые уже распорядились частью средств, размер оставшейся части суммы будет увеличен с учетом темпов роста инфляции. а в 2010 году размер материнского капитала составлял - 343 тысячи 378 рублей 80 копеек.

в получении материнского капитала сегодня должны быть очень заинтересованы банки. и они конечно заинтересованы. так, например, северный банк сбербанка россии и управление пенсионного фонда по ярославской области приняли даже участие в торжественном мероприятии, посвященном вручению уведомлений о положительном рассмотрении заявлений о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий.

теперь допустим, что семья воспользовалась законом и решила потратить материнский капитал на погашение части ипотеки и процентов. как государство защищает интересы семьи и права ребенка в данном случае? оказывается, что в законе заложена только одна норма на этот счет.

и о чем же эта норма. статья 10 п.4 фз рф от 25 декабря 2008 г. N 288-фз гласит, что: «жилое помещение, приобретенное с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала, оформляется в общую собственность родителей, детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) и иных совместно проживающих с ними членов семьи с определением размера долей по соглашению». это хорошая защита прав ребенка, но она касается только оформления жилой площади в его собственность.

а что станет с материнским капиталом и заботой о ребенке, если:



семья не сможет договориться с банком о порядке погашения кредита и процентов средствами материнского капитала на своих условиях и как следствие не сможет справиться с финансовыми трудностями при погашении кредита;

по каким-либо другим причинам семья не сможет погашать кредит, и банк изымет заложенное жилье для реализации, с целью погашения долгов по кредиту?

и как показывает практика, одной, прописанной в законе нормы действительно недостаточно. так, пенсионный фонд россии, принимая заявление на направление средств материнского капитала в счет погашения ипотечных кредитов, отвечает только за рассмотрение заявления, принятие положительного решения и перечисление средства на специальный целевой счет в банк, а вот что будет дальше с субсидией государства его, мягко говоря, не интересует. для пенсионного фонда такая ответственность в законе не прописана. вместе с тем, если уж выделяются государством субсидии на детей, то пенсионный фонд и центральный банк россии должны прописывать (определять) порядок расходования этих средств банками, с учетом потребностей конкретной семьи по погашению кредита и процентов. кто же, как не соответствующие органы власти должны защищать интересы детей и семьи в периоды финансовых трудностей. одной семье такая задача не под силу. а пока этого нет, то с молчаливого согласия законодательной и исполнительной власти, порядок использования выделенного государством материнского капитала на погашение ссуд (ипотеки) и процентов в основном, как и всегда, диктуют только коммерческие банки. ну а банки, хоть и заинтересованы в материнском капитале, но заинтересованы в большинстве случаев только на своих условиях.

всегда проще прикрыться рекомендацией цб по порядку погашения кредита, нежели пересмотреть свой подход к кредитованию семей, имеющих материнский капитал. пересмотреть подход, это значит поменять порядок начисления процентов, да еще согласиться с уменьшением доходности. ведь основной метод расчета процентов по ипотечным кредитам у большинства банков, это аннуитетные, а не дифференцированные платежи.

а раз так, то далеко не всем семьям удастся эффективно и с пользой для семьи использовать материнский капитал, направляемый на погашение ссуд и процентов по ипотеке. что начинает подтверждаться и материалами в печати, где все чаще и чаще приводятся примеры того, какие предлагаются банками решения по погашению ипотеки за счет материнского капитала. и решения отдельных банков, надо прямо говорить, далеки от реальной помощи семье, которая стремится продержаться на плаву в сложный финансовый период.

существует ли выход из создавшегося положения? пока он может сводиться только к отстаиванию своих прав и интересов. поэтому, прежде чем писать заявление в пенсионный фонд на оформление материнского капитала для погашения ипотеки, стоит определиться со своим банком о порядке его использования в той последовательности, которая бы устроила семью. и только получив согласие банка на устраивающих вас условиях, оформленное в письменном виде как соглашение « об использовании материнского капитала на погашение кредита и процентов», в котором будет подробно оговорен порядок погашения кредита и процентов с момента списания средств со специального целевого счета банка - можно оформлять документы на материнский капитал.

есть и второй, правда очень сложный и трудоемкий выход из ситуации. когда с банком не удается договориться о погашении ипотеки за счет материнского капитала на приемлемых для вас условиях, а ситуация с платежами становится критической - оформлять субсидии ежемесячно. здесь будет много нервов, беготни и бумаг, зато это на благо семьи.

для сведения приводим дейстующие законы о материнском капитале:
- федеральный закон №256-фз от 29.12.2006 "о дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей" (вступил в действие с 01.01.2007 г. )
- постановление правительства рф от 30 декабря 2006 года №873. (правила подачи заявления о выдаче государственного сертификата на материнский (семейный) капитал и выдачи государственного сертификата)

В законе строго прописано то, на что деньги можно тратить: на образование; на расширение жилища и на его улучшение; на помощь в накоплении пенсии матери.
Все деньги на руки не выдаются, кроме двенадцати тысяч рублей, которые разрешается получить. Их можно потратить на что угодно.
Материнский капитал можно использовать через три года после того, как родился ребенок. Но если вам нужно погасить ипотеку, тогда это можно сделать при помощи материнского капитала. В этом случае разрешается использовать сколько угодно денег, из этой суммы.

Многих семей волнует жилищный вопрос. Поэтому, такая возможность решения проблемы, оказалась очень кстати. Немало родителей во время кризиса потеряли работу, а платить за ипотеку нужно ежемесячно.
Эту помощь для матерей можно использовать не только для того, чтобы погасить ранний долг, но так, же можно эти деньги вносить в качество первоначального взноса, если вы берете ипотеку сейчас.

Как можно воспользоваться государственной помощью для матерей?
Если вы хотите погасить ипотеку материнским капиталом, то это делаете не вы, а Пенсионный фонд. Вам только приходит уведомление об успешном платеже. Так что соберите все необходимые документы и передайте их в Пенсионный фонд.

Для этого понадобятся следующие документы: паспорт; сертификат материнского капитала; сертификат материнского капитала; копия ипотечного договора. Кроме этого нужно предоставить свидетельство о регистрации права собственности, которое было приобретено с помощью ипотечного займа, справку, выданную кредитным учреждением, в которой указывается остаток по кредиту, свидетельство о браке, письменное подтверждение, что вы оформите жилье в совместную собственность.

Пенсионный фонд обязан рассмотреть ваше заявление в течение месяца, не более. Деньги переводятся за пятнадцать дней, после того, как они поступят на счет Пенсионного фонда. Но это в том случае, если материнским капиталом хотят расплатиться для приобретения жилья сразу, или как в виде взноса в строящуюся квартиру. Если необходимо погасить уже имеющийся долг по ипотеке, в этом случае деньги переводятся в течение двух месяцев после того, как заявка была удовлетворена.

Требования закона
В связи с тем, что в семье основной кормилец, это отец, то ипотека оформляется почти всегда на него. Мать является созаемщиком. Но это не означает, что материнским капиталом нельзя погасить долг. Необходимо обратить внимание на следующее. По требованию закона квартира должна оформляться на всех членов семьи, включая детей, родителей и всех тех, кто там проживает. Таким нехитрым способом закон гарантирует ребенку собственную долю в квартире.

Однако большинство программ по ипотеке такого не предусматривает.

Молодые родители вынуждены документы переоформлять. На эту процедуру дается полгода, со дня перечисления материнского капитала Пенсионным фондом. Вы должны собственноручно написать обязательство о переоформлении документов жилища в совместную собственность в течение необходимого срока.

Подводные камни.
Как только были приняты поправки о возможности использования материнского капитала уже сейчас, в Пенсионный фонд сразу потянулись молодые матери, желающие распорядиться одноразовой дотацией прямо сегодня. Но специалисты не советуют делать этого. Дело в том, что не всегда бывает выгодно погасить ипотечный долг материнским капиталом. Пенсионный фонд отправит деньги в банк, как только рассмотрит вашу заявку, после чего его работа заканчивается. Теперь банк несет ответственность за ваш материнский капитал. Очень внимательно прочитайте кредитный договор и ознакомьтесь с его условиями. Обратите внимание на то, что если вы даже будете досрочно погашать ипотечный заем ежемесячно, то размер платежа все равно не снизится. Ваш взнос просто укорачивает срок кредита. Есть варианты, где предусмотрены еще и дополнительные платежи. В этом случае, у вас не получится улучшить свое финансовое положение за счет материнского капитала.

Но, эта проблема может решиться, если будет пересмотрен кредитный договор.

Но где взять такой банк, который пойдет на уступки и не станет думать о прибыли?

Тем более во время кризиса. В основном, все предлагаемые банком условия, для заемщика оказываются совсем невыгодными. Если вы недавно произвели перекредитование и желаете досрочно погасить ипотечный заем материнским капиталом, то банк может просто в этом отказать.