Тема: Автокредит с обратным выкупом buy-back

В последнее время стал активно развиваться автокредит с обратным выкупом (buy-back).
Сам автокредит становится для людей привычным явлением. Если обратиться к статистике, то можно увидеть, что 20% всех денег, потраченных на покупку автомобилей, были взяты у банков в кредит. Это более 9 млрд. долларов. А, например, в Европе, таким образом, приобретается около 60% машин, в США — до 80%. И все же конкуренция в России такова, что банки вынуждены предлагать новые программы.

Обратный выкуп автомобиля, или как еще его называют "Buy-back" — одна из самых новых и прогрессивных программ. Давайте определимся, что лучше — кредит или обратный выкуп?
В целом, "Buy-back" рассчитан на людей, которые привыкли ездить на новых автомобилях, и менять их каждые три года.
Смысл данного продукта в том, что покупатель гасит не полную стоимость автомобиля, а определенную часть, как правило, около 50% стоимости (в некоторых случаях не превышает даже 15%). После оплаты последнего платежа, покупатель должен вернуть автомобиль продавцу и взять новую (или не брать совсем); или внести оставшуюся сумму для полного выкупа автомобиля, или же самому продать машину и расплатиться с банком. В случае отсутствия денег, можно взять рассрочку еще на 1—3 года для погашения оставшегося долга. Долг перед банком при возврате авто погашает дилер, а автомобиль может стать первым взносом для покупки нового авто по новому кредиту.
Таким образом, "Buy-back" делает автокредит доступнее для всех, так как уменьшается сумма выплат по кредиту (при возврате автомобиля или покупки нового). По сути, за те же деньги можно приобрести автомобиль в два раза дороже и соответственно качественнее. Остается только внести первый взнос в размере не менее 15% от стоимости авто, собственно, как и при обычном автокредите.
При использовании программы «автокредит с обратным выкупом», будут ниже и ежемесячные платежи благодаря уменьшению общей суммы выплаты кредита.

Пример расчета

Стоимость автомобиля составляет 35 тысяч долларов, первоначальный взнос составит 20%, процентная ставка 11% , и сам срок кредитования - три года. Платеж по стандартному автокредиту составит 635 $ в месяц, а по программе "buy-back" — всего 360 долларов.
Чтобы приобрести по программе "buy-back" автомобиль, скажем Audi А3 стоимостью 32 тысячи долларов, потребуется выплачивать всего 309 $ в месяц, при этом заемщику достаточно иметь доход 924 $.
Основное преимущество "buy-back" по сравнению с классическим автокредитом – это возможность через 1-5 лет продать автосалону приобретенный авто по заранее установленной в договоре цене, и купить опять же по этой программе новый автомобиль.
Правда на деле платить придется, немного больше, потому что есть и дополнительные платежи, но основная суть обратного выкупа описана верно.
Обратный выкуп действует в автосалонах, которые заключили соответствующий договор о сотрудничестве с банком по данной программе.

Недостатки программы

Особое условие – автомобиль должен оставаться технически исправным и в хорошем состоянии к моменту выкупа. Если авто уже успел побывать в аварии, автосалон выкупает автомобиль по значительно меньшей стоимости. Есть и салоны, которые устанавливают лимит пробега в год, соответственно, если его превысить, цену выкупа снизится.
Еще один большой минус – это все же существенная итоговая переплата по сравнению с классическим автокредитом. Это связано с тем, что основная часть долга откладывается до самого конца срока и не гасится, а вот проценты по нему начисляются, и их приходится регулярно выплачивать. Не стоит так же забывать и про прочие комиссии банка, страховку и обязательное тех. обслуживание. А это в сумме набегает еще по 3-5тысяч долларов в год. Кроме того, существуют программы автокредитования без процентов.
Можно предположить, что автосалоны дополнительно зарабатывают на разнице возвращенного авто, ведь машина в действительности стоит дороже. Но множество банков и автосалонов разрешают клиенту самому продать авто и расплатиться по кредиту.

Года три назад на рынке автокредитования существовала программа обратного выкупа, при которой через договорной срок можно было вернуть машину по остаточной стоимости заводу-дилеру или же оставить себе, выплатив остаток долга. Выгода состояла в том, что на заявленную остаточную стоимость не начислялись проценты, и ежемесячные платежи были заметно ниже. Правда, по-моему, это распространялось только на престижные дорогие иномарки.

Может быть это актуально для США.. однако я бы не взял, т.к. при полном выкупе автомобиля у вас происходит капитализация, т.е. купили авто за 10тыс долл, рассчитались, продали за 8.. взяли еще кредит, купили за 15... и т.п. В итоге далее вы можете дальше увеличивать стоимость авто или просто менять его на новый, такого же класса.