Безобразие! Я сорок минут назад отдала платежку, а деньги на счет до сих пор не перевели!» - негодовала клиентка в отделении одного из столичных банков примерно месяц назад. Видимо, она не знала, что требует почти невозможного. На самом деле, если внешний платеж (то есть со счета в одном банке на счет в другом) прошел за сорок минут, считайте, случилось чудо.

Кризис здесь ни при чем. Провести клиентские деньги столь быстро затруднительно в силу чисто технологических причин. В России, в отличие от Запада, средства между банками ходят не в онлайн-режиме. Кредитная организация проводит их пятью рейсами в течение дня:

Путь платежа:
1. Клиент подписывает платежное поручение;

2. Операционист банка вносит предстоящий платеж в реестр;

3. "Расчетный центр" банка-отправителя ставит платеж в очередь на отправку рейса, отправляет рейс;

4. МЦИ (межрегиональный центр информатизации при ЦБ) обрабатывает рейс;

5. В расчетный центр банка-получателя приходит рейс;

6. Операционист зачисляет деньги на счет клиента.


Она, конечно, может отправлять электронные файлы с платежами в Межрегиональный центр информатизации при ЦБ (МЦИ) хоть миллион раз за день, но обрабатывать эти файлы МЦИ будет строго по расписанию. Грубо говоря, если клиент оформил платежное поручение до ухода очередного рейса, например до 11 часов, и уговорил банк отправить деньги вместе с ним, то есть шанс, что через полчаса (именно столько требуется МЦИ на обработку рейса при нормальных технических условиях) его средства поступят на счет в другой кредитной организации.

По факту же в центре часто случаются сбои, бывает, он часами задерживает обработку, иногда четвертый рейс (18.00) уходит до того, как получены результаты третьего. И это только в рамках одного города. Если же деньги переводятся из Москвы, скажем, во Владивосток, то ждать их раньше следующего дня вовсе не имеет смысла. Разница во времени - 7 часов.

Даже если в Москве деньги отправят первым рейсом (11.00), во Владивостоке они окажутся не раньше 18.30 по местному времени, В эти часы региональные РКЦ уже, как правило, не работают - зачисление на банковский корсчет произойдет только на следующее утро. «Банк самостоятельно определяет, каким рейсом отправить платеж, если это не было определено в заявке клиента», - говорит директор департамента организации операционной деятельности и расчетов Номос-банка Игорь Маслов.

«Переводы денежных средств на счета, открытые в других банках, осуществляются в рамках действующих тарифных планов, в которых оговаривается время предоставления клиентом платежного документа и срок выполнения», - рассказывает начальник управления розничного обслуживания Судостроительного банка Наталья Чурюкина. «Например, если наш клиент оформил платежное поручение до 15.00 (или, в зависимости от тарифного плана, до 17.00), то оно исполняется текущим днем, если позже, то на следующий рабочий день», - поясняет Игорь Маслов.

Действительно, закон о ЦБ позволяет кредитным организациям самостоятельно определять продолжительность операционного дня. Но сроки проведения платежа регулируются не только банковским расписанием, но и законодательно. «Согласно статье 849 Гражданского кодекса, кредитная организация обязана провести платеж не позднее следующего банковского дня после получения платежного поручения от клиента. Чаще всего именно это условие прописано в договоре банковского счета», - уверяет Игорь Маслов.

Точно такие же условия действуют, если человек перечисляет средства при помощи системы банк-клиент. «При переводе с использованием дистанционного обслуживания нет необходимости посещать отделение кредитной организации. Сроки расчетов в обоих случаях могут быть двух вариантов: либо «день в день», либо же в рабочий день, следующий за днем осуществления платежа», - объясняет начальник управления депозитных и конверсионных продуктов Промсвязьбанка Наталья Волошина.

Действительно, согласно ГК, банк обязан перевести деньги по распоряжению клиента не позже следующего операционного дня, Столько же отводится на зачисление средств. Дальше следует традиционная оговорка: «если иное не предусмотрено законом». А закон о ЦБ (статья 80) предусматривает следующее: «Общий срок осуществления платежей по безналичным расчетам не должен превышать два операционных дня, если указанный платеж осуществляется в пределах территории субъекта РФ, и пять операционных дней [... ] в пределах территории РФ».

Если эти сроки вышли, пора насторожиться. Возможно, был неверно указан счет в банке-получателе. Тогда он должен уведомить кредитную организацию - отправителя о произошедшей ошибке. Та, в свою очередь, сообщает о ней клиенту. Если в течение пяти рабочих дней ошибка исправлена, все в порядке - деньги зачислят на верно указанный счет. В противном случае они вернутся обратно.

Если же деньги «подвисли» в отсутствие ошибок и сбоев в МЦИ, это может означать одно: у банка не хватает денег на корсчете в ЦБ, чтобы провести платеж. Казалось бы, если на счету у клиента имеется нужная сумма или он внес деньги в кассу банка наличными, то где же им тогда быть?

Объясняться «пропажа» может по-разному. Например, оператор привлек однодневный межбанковский кредит и выдал этими деньгами кредит другому банку- тоже на один день, Но контрагент вернуть его вовремя не смог, а выполнять собственные обязательства на МБК как-то надо. Иначе доступ на него закроется, В ход идут деньги клиентов, а их платежи оказываются «в подвешенном состоянии».

Еще хуже, если банк размещал средства с расчетных клиентских счетов в «длинные» активы, а текущие платежи осуществлял за счет ресурсов, привлеченных на МБК. Учитывая то, что сейчас происходит на этом рынке, а именно закрытие лимитов его участников друг на друга, такому банку будет нелегко проводить деньги вовремя и в полном объеме.

Другой вариант - вкладчики дружно запаниковали и принялись в спешном порядке досрочно закрывать депозиты. Кредитная организация, разумеется, на это не рассчитывала - средства уже инвестированы в долгосрочные активы, реализовать которые «здесь и сейчас» невозможно.

Бывают и другие ситуации, но суть в одном: в данный момент банк должен вернуть больше, чем должны вернуть ему плюс свободные средства. Это и называется разрывом ликвидности,
Клиент, не дождавшийся перевода своих средств, вправе обратиться с жалобой в ЦБ, или даже с иском в суд, если сочтет, что игра стоит свеч.

Однако и у банков есть права, иногда перерастающие в обязанности. В некоторых случаях кредитная организация вправе приостановить платеж или вообще отказаться его проводить. «Например, при отсутствии у клиента документа, удостоверяющего личность, когда требование об идентификации плательщика предусмотрено законом №115-ФЗ («О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» - «Ф.»)», - говорит Наталья Волошина.

Отсутствие паспорта - не единственное препятствие. Не считая случаев наложения ареста на счета клиента и распоряжений уполномоченных органов, банк в некоторых ситуациях руководствуется «ан-тиотмывочным» законом, пункт 11 статьи 7 которого наделяет его правом отказать клиенту в проведении операции, если по ней не предоставлены необходимые документы для «фиксирования информации».

Чтобы как следует зафиксировать информацию, кредитная организация должна принять все возможные меры для установления выгодоприобретателя. Если меры, предпринятые банком, окажутся «недостаточными», он вполне может лишиться лицензии. Из двух зол - отзыв лицензии или судебное разбирательство с клиентом - банк выбирает последнее.

А разбирательства уже были, Например, ООО «Дальзолотопроект» предъявило иск к одному из филиалов Сбербанка, который 20 декабря 2006 года не перевел средства с расчетного счета на бизнес-счет. Исковые требования были мотивированы тем, что в результате неисполнения платежного поручения на сумму 25 млн рублей компания не смогла выполнить собственные обязательства перед контрагентом и вынуждена была оплачивать неустойку.

В самом же «Сбере» апеллировали как раз к «антиотмывочному» закону. Банкиры мотивировали свой отказ провести деньги тем, что «Дальзолотопроект» не предоставил необходимые документы. Дело побывало в различных инстанциях, решения по нему менялись. Но в конце концов в силе осталось то, которое суд принял в пользу банка.