Тема: Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита (перекредитование) – получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Рефинансирование может происходить как в прежнем банке-кредиторе, так и в каком-либо другом.

Следует отметить, что далеко не все банки рефинансируют свои собственные кредиты. Программы перекредитования ипотечных займов, полученных в других банках, предлагают, например, Сбербанк и ВТБ 24. Райффайзенбанк берется за рефинансирование существующих обязательств по автокредиту, взятому как у него самого, так и в других кредитных организациях. Юниаструм Банк предлагает такую услугу по кредитным картам и беззалоговым кредитам, полученным в иных банках, посредством оформления своей кредитки. Интехбанк, к примеру, осуществляет перекредитование потребительских кредитов, оформленных в других кредитных организациях.

Как правило, схема перекредитования физических лиц через другой банк выглядит следующим образом. Заемщик оформляет кредит в новом банке, тот, в свою очередь, погашает задолженность в старом, перечисляя туда сумму долга. Новый кредит может превышать задолженность в прежнем банке-кредиторе, тогда оставшаяся часть займа используется по усмотрению заемщика. Если кредит залоговый, то залог перерегистрируется на другой банк. Причем в этом случае, пока залог еще числится в старом банке, новый устанавливает по кредиту повышенный процент, так как заем на это время является необеспеченным. Как только происходит полное переоформление залога, заемщик начинает платить по кредиту по более низкой процентной ставке. Так делают, например, при рефинансировании ипотеки.

Если перекредитование осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, то залог не переоформляется и, соответственно, заемщик может сократить расходы и сэкономить свое время.

Перекредитование кредита дает возможность снизить процентную ставку по займу, увеличить его сроки и изменить суммы ежемесячных выплат, поменять валюту кредита, а также, если у заемщика оформлено несколько кредитов в разных банках, заменить их на один.

Таким образом, если заемщик хочет улучшить условия по кредиту и сократить свои расходы на его погашение, ему стоит обратиться сначала в свой банк с просьбой о понижении ставки или воспользоваться его собственной программой рефинансирования, если она имеется. Если в банке нет такой программы и он не желает снижать ставку, то можно поискать на рынке подходящую программу рефинансирования.

При выборе нового кредита необходимо сопоставлять затраты на его оформление с экономией от снижения ставки. Для этого заемщику необходимо выяснить, взимает ли его прежний банк штраф за досрочное погашение, узнать все затраты на оформление рефинансирования в новом банке, а также посчитать разницу в ставках по кредитам. Не рекомендуется затевать рефинансирование, если эта разница меньше 2%.

Заемщик также должен выяснить, действует ли в банке мораторий на преждевременную выплату кредита. Если да, то только после его окончания можно рефинансировать заем. Если в кредитном договоре прописан запрет на досрочное погашение, перекредитоваться не получится.

При рефинансировании кредита платежеспособность заемщика оценивается банком, как и при обычном кредитовании. Он проверяет кредитную историю человека и, в случае если у того в течение срока обслуживания кредита в предыдущем банке постоянно возникали просрочки, может отказать ему в рефинансировании. Заемщик может получить отказ и в том случае, если его материальное положение с момента получения первого кредита ухудшилось.

Суть рефинансирования объясню по-простому, что называется «на пальцах».

Итак, Заемщик взял кредит.
Взял кредит под достаточно высокие проценты и на сравнительно небольшой срок.
Исправно платил по кредиту, как вдруг видит, что процентные ставки в разных банках стали ниже, чем в «своем» банке.
Что делает заемщик?
Он, конечно, может «не дергаться», а платить как платил, но может попытаться уменьшить процентную ставку, и отдавать за пользование кредитом меньше.

Как это сделать?
Можно прийти в «свой» банк и попросить, чтобы понизили процентную ставку.
Что произойдет?
Варианта два:
Либо процентную ставку оставят прежней. (Еще бы! Проценты - это доход банка! Кто же от дохода отказываться будет?)
Либо процентную ставку понизят. (Чудеса иногда случаются!)

Случаи когда банк готов понизить процентную ставку и, когда банк не готов ее понизить - рассмотрим подробнее.


Допустим, банк готов понизить процентную ставку.
Сделать это можно двумя путями:
Если кредитный договор между Заемщиком и Банком предусматривает изменение процентной ставки, то банк просто меняет процентную ставку и всё. Оформляется это приложением к кредитному договору.
Если кредитный договор не предусматривает возможности изменения процентной ставки, то банк выдает новый кредит, на других условиях. За счет нового кредита гасится старый кредит, и заемщик платит в соответствии с условиями предусмотренными новым кредитным договором.
Если «свой» банк не готов понизить процентную ставку или каким-либо другим образом изменить условия кредитного договора, можно обратиться в другой банк и получить новый кредит там. За счет нового кредита можно расплатиться со «своим» банком и дальше платить по новому кредиту, на новых условиях.


Получение нового кредита, за счет которого можно погасить старый кредит, как раз и называется рефинансированием (или перекредитованием).

Перекредитование ипотечных кредитов в России появилось сравнительно недавно. В странах, имеющих длительную историю кредитования, подобная схема применяется достаточно давно. Особенности условий кредитования в Западной Европе позволяют получать выгоду даже при разнице в десятые доли процента.

Сущность рефинансирования кредита, в частности, ипотечного, заключается в получении нового кредита, который гасит старый, на более выгодных условиях. Экономия в данном случае получается за счет более низкого процента по кредиту.

В качестве примера можно привести следующие цифры: всего два года назад можно было получить ипотечный кредит без первоначального взноса под 14 - 28 процентов годовых, в настоящее время доступны предложения под 11 - 12 процентов. К примеру, Вы взяли 300 тыс. руб. со сроком погашения два года, под 28 процентов годовых, плюс 1,9% за ведение счета. Основная сумма будет погашаться равными долями, на остаток раз в месяц начисляется процент. В течение первого года Вы гасите половину суммы основного долга, то есть 150 тыс. руб. расходы на обслуживание кредита составят 63820 руб. выплата процентов и 68400 за ведение счета. На второй год можно продолжать выплаты в том же банке, в этом случае расходы составят 68400 руб. за ведение счета и 22425 руб. - проценты. Возможен и второй вариант - рефинансирование, взять кредит в другом банке под 14 процентов, без дополнительных комиссий. В таком случае расходы составят 11407 по процентам и примерно 24 тысячи накладные расходы. Как видно экономия получается весьма существенная более 50 тысяч.

Помимо уменьшения размера выплат по процентам, перекредитование или рефинансирование кредита может обеспечить такие преимущества, как изменение срока выплаты кредита, его можно сократить, тем самым еще более уменьшив процентные отчисления или увеличить, сократив сумму ежемесячного взноса.

Вполне естественно, что те заемщики, которые брали кредит два - три года назад, хотят отдавать его на более выгодных условиях. Следует отметить, что к клиентам, берущим кредит для рефинансирования, банки относятся с несколько большим доверием. Ведь данные о финансовом положении проверены банком, выдавшим первый кредит, так же как и предмет залога, в данном случае - квартира. Важно помнить, что при рефинансировании ипотечного кредита недвижимость перезакладывается второму банку. Естественно, все это возможно при наличии положительной кредитной истории у заемщика.

На что следует обратить внимание заемщику, который решился на руфинансирование кредита? При принятии решения о рефинансировании кредита заемщику стоит обратить внимание на то, есть ли в банке, выдавшем ипотечный кредит, штрафные санкции за преждевременное погашение кредита. Как правило, подобные штрафы действуют в течение первых шести месяцев с момента получения кредита.

Кроме того, необходимо учитывать особенности структуры ежемесячного платежа по кредиту. В настоящее время в большинстве банков, по условиям договора, сначала - первые несколько месяцев или лет, происходит выплата процентов по кредиту, и только потом выплачивается долг. На практике подобная структура платежей может привести к тому, что после перекредитования остаток ссудной задолженности практически не изменится, по сравнению с тем кредитом, который был взят несколько лет назад.
Следует обратить внимание на расходы, связанные с перекредитованием. Прямые расходы могут составить примерно 1000-5000 долларов. Кроме того, Вы потеряете право на налоговый вычет, поскольку его предоставляют гражданам только один раз в жизни и при условии расходах связанных с приобретением, строительством или ремонтом недвижимости. В некоторых случаях, возможно, возникнет необходимость в повторной оценке недвижимости и перестрахование у страховщика - партнера нового банка.