Тема: Максимальная сумма кредита. Как получить МАКСИМАЛЬНЫЙ кредит

Максимальная сумма кредита. Как получить МАКСИМАЛЬНЫЙ кредит

Уровень процентной ставки - не единственный критерий, на который ориентируются заемщики при выборе кредитной программы. При существующих сейчас ценах на жилье в Москве, порой важнее становится вопрос о том, как взять максимально возможный для своего дохода кредит. Дело в том, что один и тот же человек может получить одобрение на довольно разные суммы – в зависимости от того, в какой банк он обратиться, какую выберет валюту, сколько созаемщиков сможет привлечь.
Надолго и в валюте

Максимальная сумма кредита.
Любой банк, рассчитывая сумму займа для заемщика, исходит из простого правила: после внесения платежа по кредиту, у заемщика должна остаться сумма, достаточная для месячного содержания себя и своей семьи. Однако представление о «достаточной» сумме у всех свои, поэтому разные ипотечные банки допускают разный максимальный платёж. «Кто-то консервативно ограничивает платёж 40% от совокупного дохода, кто-то смело допускает 80%, а кто-то гибко варьирует максимальную планку в зависимости от дохода - чем больше доход, тем больше допустимая доля платежа», - рассказывает руководитель компании «Легкокредит» Кирилл Суслов.
То есть, первое, на что стоит обратить внимание заемщику, заинтересованному в большой сумме кредита – какое соотношение платежа и дохода допускает банк. Тех кредиторов, кто разрешает платежу составлять 80% на рынке мало, но вот 60% - уже вполне распространенная планка отсечения.
Кроме этого условия, заемщику стоит учесть еще несколько основных параметров, влияющий на сумму кредита: процентная ставка, валюта кредита, срок.
Один из наиболее варьируемых параметров – это срок кредитования. Чем больше срок займа, тем большую сумму кредита может получить заемщик. «Допустим, ставка будет 11% в долларах, а доля платежа в доходе - 60%. На 15 лет сумма кредита для такого клиента составит около $132 тыс. А на 30 лет он получит уже около $157, 5 тыс.», - приводит пример Кирилл Суслов.

Здесь есть свои нюансы. Во-первых, не каждый заемщик может оформить кредит на длинный срок. «Максимальный срок кредита зависит от возраста заемщика на момент получения ссуды. Например, по условиям банка КИТ Финанс предельный возраст окончания срока выплаты ипотечного кредита составляет 75 лет, а максимальный срок кредитования – 30 лет», - говорит директор Ипотечного центра инвестиционного банка КИТ Финанс Надежда Свинцова. То есть, получить кредит на 30 может только заемщик в возрасте не старше 45. Второй нюанс состоит в том, что после определенного порога выигрыш, полученный от увеличения срока, обесценивается переплатой по кредиту. Наиболее существенного увеличения суммы кредита можно добиться, меняя срок в диапазоне до 20 лет.

Вопрос:
Как определяется максимальная сумма
кредита?

Ответ:
Максимальная сумма кредита зависит
как от размера ежемесячного дохода Заемщика, так и от ряда сопутствующих
факторов: возраста Заемщика, размера первоначального взноса, рода занятий итд
итп. При определении максимальной суммы кредита рассматривается совокупный доход
Заемщика/Созаемщика, при этом в расчет принимаются как доходы по месту работы
(основному и по совместительству), так и дополнительные доходы, включая доходы
от аренды, проценты по вкладам, дивиденды. Созаемщиками обычно выступают
супруги, но также созаемщиками могут быть и посторонние Вам люди. В таком случае
они будут совместно являться собственниками жилья.

Как посчитать максимальную сумму кредита, который может получить предприятие
(малый бизнес, предприниматель)

Как определить сумму кредита, который может получить бизнес ? Этим вопросом постоянно задаются
директора и собственники бизнеса. С этим же вопросом обычно «пристают» к
бухгалтерам и финансовым менеджерам. В этой статье начнем приоткрывать завесу
тайны над этим вопросом.

Оговорюсь сразу: у каждого
банка своя методика расчета лимитов кредитования на заемщика – общей методики,
рекомендаций (а у же тем более требований регулятора в лице Банка Росси) нет.
Здесь приведена типовая логика расчетов. Кстати говоря, банки могут считать либо
только по официальной бухгалтерской отчетности (баланс и отчет о прибылях и
убытках), но могут и учитывать данные так называемой «управленческой»
отчетности. Опять таки, заранее узнать, какая методика будет применена в
конкретном банка невозможно – это банковская тайна.

Как считается лимит
овердрафта ? Лучше, конечно, обращаться за овердрафтом в тот банк, в котором у
вас открыт расчетный счет. Обычно для расчета овердрафта берется среднемесячный
оборот по приходу на расчетный счет за 3-6 месяцев. Тут тоже не всегда все
однозначно: банк может считать только обороты по расчетному счету у себя, а
может суммировать поступления по всем вашим расчетным счетам. Размер овердрафта
обычно составляет 30-50 % от среднемесячного поступления на расчетный(ые)
счет(а).
Однако не стоит думать, что если вы «накрутите» обороты по
расчетному счету («перегоном» собственных средств между счетами в разных банках
или транзитными «прогонами»), то вам дадут большой лимит – неа, банки будут еще
смотреть соразмерность бизнеса запрашиваемому лимиту.

Как правило, овердрафты
оформляются без залога, но не всегда – все зависит от суммы, на которую вы
претендуете – банк также будет оценивать и общие параметры бизнеса (активы,
размеры дебиторской, кредиторской задолженности, имущество, текущие
займы).
Овердрафт – штука удобная, но его нужно «обнулять» (то есть полностью
гасить), как правило, раз в месяц, реже – раз в квартал. Если нужен кредит на
пополнение оборотных средств с другим сроком гашения, то лучше оформить кредит
на пополнение оборотных средств. Его размер обычно рассчитывается банками как
среднемесячная выручка, рассчитанная по данным официальной отчетности (отчет о
прибылях и убытках). НО в некоторых случаях в расчет принимаются и данные
управленческой отчетности. За расчет обычно берутся данные за календарный год.


Несколько сложнее
рассчитывается лимит кредита на инвестиционные цели. Рассмотрим на примере
официальной отчетности. Допустим, вы хотите получить кредит в размере 100
млн.руб. на 5 лет под предварительно оговоренную ставку 12 % годовых. Как
считают в банках ? Размер ежемесячных процентных платежей составит 100 млн.руб.
* 12 % / 12 месяцев = 1 млн.руб. Далее банк смотрит на размер прибыли, из
которой вы будете осуществлять эти платежи: хватит ее или нет. В «среднем»
варианте банк будет считать среднемесячную чистую прибыль по отчету о прибылях и
убытках (строка 2400 «Чистая прибыль» после налогообложения) и сравнивать с 1
млн.руб – то есть попытается «оценить» хватит ли вашей чистой прибыли для уплаты
процентов.

Могут посчитать максимальный размер кредита предприятию только по прибыли до
налогообложения (строка 2300 ОПУ), т.к. проценты в размере ставки
рефинансирования относятся на расходы. В самом «жестком» варианте будут считать:
а хватит ли вам прибыли на уплату и процентов по кредиту, и основного долга
(экономическая логика подсказывает, что гасить кредит-то вы будете из прибыли,
исходя из экономической, а не бухгалтерской сути). В нашем примере, гашение
основного долга в месяц составит 100 млн.руб. / 5 лет / 12 месяцев = 1,67
млн.руб. То есть, прибыль до налогообложения будет сравниваться с суммой 2,67
млн.руб. = 1,67 млн.руб. (ежемесячное гашение основного долга) + 1 млн.руб.
(ежемесячные проценты).

Соответственно, решая
обратную задачу от имеющейся бухгалтерской отчетности, можно рассчитать
максимальную сумму кредита, на которую потенциально можно рассчитывать. Вариант
«оптимистичный»: берем среднемесячную прибыль до налогообложения по
бухгалтерской отчетности (строка 2300 отчета о прибылях и убытках) и считаем,
что она вся может быть потрачена на проценты по запрашиваемому кредиту. Зная
процентную ставку, считаем по формуле максимальную сумму кредита = прибыль /
ставка по кредиту в % годовых * 12 месяцев*100. В «пессимистичном» варианте надо
учитывать и срок кредита (если банк будет считать, что основной долг тоже должен
гаситься из прибыли). В этом случае минимальная сумма кредита будет равняться
прибыль / (ставка в % годовых /12 месяцев * 100 + 1 / срок кредита (в
месяцах)).

Если вы задаетесь задачей в
будущем привлечь инвестиционный кредит определенного размера, то рассчитать
параметры бизнеса относительно просто: по описанным выше формулам вы посчитаете
по фактическим данным, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать, исходя из
выручки, расходов и прибыли до налогообложения по действующей отчетности.

Допустим, у вас годовая
выручка (строка 2110 ОПУ) составляет 100 млн.руб., себестоимость (строка 2120) –
60 млн.руб., коммерческие расходы – 10 млн.руб., прибыль до налогообложения - 30
млн.руб. Тогда максимальная сумма кредита на 5 лет под 12 % годовых составит 250
млн.руб. Минимальная – 93 млн.руб.

Как Банк определяет максимальную сумму кредита

Как Банк определяет максимальную сумму кредита Максимальная сумма кредита определяется на основании оценки платежеспособности Заемщика и стоимости предоставленного обеспечения. В расчет принимается доход заемщика по основному месту работы, а также другие виды доходов. По всем жилищным кредитным программам и Образовательному кредиту Банк принимает во внимание доход Созаемщиков. Кредит на неотложные нужды Оценивается платежеспособность Заемщика и предоставленное им обеспечение. Учитывается доход по основному месту работы и любой из следующих видов дохода: доход по другому месту работы, если срок трудового договора превышает 1 год; доход от занятий частной практикой; доход супруги (супруга) Заемщика по основному месту работы или пенсия; досрочная пенсия по старости или пенсия за выслугу лет получаемая Заемщиком (Созаемщиками), не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством, на период до достижения им пенсионного возраста. Потребительский кредит Оценивается платежеспособность Заемщика/Созаемщиков и предоставленное им обеспечение (платежеспособность поручителя(ей)). Учитываются доходы по местам работы и/или пенсия, в том числе досрочно назначенная пенсия по старости или за выслугу лет и получаемая Заемщиком/Созаемщиком, не достигшим пенсионного возраста. При этом максимальный суммарный остаток задолженности по потребительскому, пенсионному и доверительному кредитам, а также кредиту на неотложные нужды не может превышать 1 500 000 рублей. Пенсионный кредит Оценивается платежеспособность Заемщика и предоставленное им обеспечение. Учитывается пенсия и любой из следующих видов дохода: доход по основному месту работы; доход супруги (супруга) Заемщика по основному месту работы или пенсия. Доверительный кредит (другие регионы) Определяется Банком, исходя из оценки платежеспособности Заемщика. Максимальная сумма кредита не может превышать 650 000 рублей. При этом максимальный суммарный остаток задолженности по потребительскому, пенсионному и доверительному кредитам, а также кредиту на неотложные нужды не может превышать 1 500 000 рублей. Автокредит Оценивается платежеспособность Заемщика, при этом размер кредита не может превышать 85% стоимости приобретаемого транспортного средства, включая дополнительное оборудование. Учитывается доход по основному месту работы и любой из следующих видов дохода: доход по другому месту работы, если срок трудового договора превышает 1 год; доход от занятий частной практикой; доход супруги (супруга) Заемщика по основному месту работы или пенсия; досрочная пенсия по старости или пенсия за выслугу лет получаемая Заемщиком (Созаемщиками), не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством, на период до достижения им пенсионного возраста. Автокредит (Кредитная фабрика) Максимальная сумма кредита составляет 5 000 000 рублей, но не более 85% стоимости транспортного средства, включая дополнительное оборудование*. В сумму кредита может быть включен размер страховой премии от рисков утраты, угона и ущерба за первый год страхования. Максимальный размер кредита для каждого заемщика/созаемщиков определяется на основании оценки его(их) платежеспособности(ей). *Указана максимальная сумма, которая может быть направлена на оплату стоимости транспортного средства и страховой премии. Корпоративный кредит Платежеспособность Заемщика не учитывается, максимальный размер кредита зависит от занимаемой должности и доли участия в уставном капитале компании (организации): 500 000 рублей — для работников и участников (акционеров), имеющих менее 5% долей (акций); 3 000 000 рублей — для руководителей и участников (акционеров), имеющих более 5% долей (акций). Образовательный кредит Оценивается платежеспособность Заемщика/Созаемщиков и предоставленное обеспечение, при этом размер кредита не может превышать: 90% стоимости обучения в образовательном учреждении. Учитывается доход по основному месту работы и любые из следующих видов дохода: доход по другому месту работы; доход от занятий частной практикой; досрочная пенсия по старости или пенсия за выслугу лет получаемая Заемщиком (Созаемщиками), не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством, на период до достижения им пенсионного возраста. Если заявление о предоставлении кредита было подано еще до сдачи вступительных экзаменов, сумма кредита будет рассчитана примерно, а после поступления учащегося скорректирована в соответствии со стоимостью обучения в конкретном образовательном учреждении. Кредит владельцам личных подсобных хозяйств Дополнительно к доходу от ведения личного подсобного хозяйства Банк вправе в расчет платежеспособности Заемщика принимать доход по постоянному месту работы или один из следующих видов дохода: доход по другому месту работы, если срок трудового договора превышает 1 год; доход от занятий частной практикой; доход супруги (супруга) Заемщика по основному месту работы или пенсию; досрочную пенсию по старости или пенсию за выслугу лет, получаемую Заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством, на период до достижения им пенсионного возраста Кредиты на жилье Оценивается платежеспособность Заемщика / Созаемщиков и предоставленное обеспечение, при этом сумма кредита не может превышать установленных Банком максимальных значений в соответствии с условиями выбранного Вами кредита. Учитывается доход по основному месту работы и следующие виды доходов: доход по другому месту работы, если срок трудового договора превышает 1 год; доход от занятий частной практикой; доход супруги/супруга (учитываются аналогично доходам Заемщика) — в случае если супруг(а) не является Созаемщиком по кредиту; досрочная пенсия по старости или пенсия за выслугу лет получаемая Заемщиком (Созаемщиками), не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством, на период до достижения им пенсионного возраста. Если по программе «Молодая семья» Созаемщиками выступают супруги и их родители, то в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков-супругов могут приниматься доходы по основному месту работы и дополнительные виды доходов, а в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков-родителей может приниматься только доход, получаемый им по одному месту работы (пенсия). Если Созаемщиками являются мать (отец) из неполной семьи и ее (его) родители, в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков могут приниматься доход по основному месту работы (пенсии) и дополнительные виды доходов. По кредитам «Ипотечный», «Ипотечный+» и «На недвижимость» максимальная сумма кредита может быть рассчитана без оценки платежеспособности Заемщика, а исходя из размера суммарного актива Заемщика (Созаемщиков). Суммарный актив — это принадлежащие лично Заемщику и(или) совместно с супругом (супругой)/Созаемщикам: недвижимость: квартиры и индивидуальные жилые дома, дачи, нежилые помещения, помещения для кратковременного проживания стоимостью от 1 000 000 рублей; земельные участки; автомобили (другие транспортные средства) стоимостью от 600 000 рублей и не старше 3 лет; ценные бумаги. Минимальная оценочная стоимость учитываемого Банком суммарного актива должна составлять при получении кредита в филиалах Банка: Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга — не менее 25 млн. рублей (или эквивалента в валюте); иных регионов — от 15 млн. рублей до 25 млн. рублей (или эквивалента в валюте). При этом кредит с учетом суммарного актива может быть предоставлен только на приобретение квартиры, земельного участка или индивидуального жилого дома, а максимальный размер кредита не может превышать 50% стоимости суммарного актива и 65% стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Наличие собственных средств (первоначального взноса) необходимо подтвердить до получения кредита или одновременно с получением первой части кредита. В качестве документов, подтверждающих наличие первоначального взноса Банк принимает: выписку об остатке денежных средств на счете(вкладе), открытом Заемщиком/Созаемщиком в Сбербанке; платежные документы; документ, подтверждающий право на получение денежных средств, выделенных Заемщику и/или его супруге(у)/Созаемщику за счет бюджета на оплату части стоимости объекта недвижимости; документ, подтверждающего стоимость реализуемого Заемщиком и/или его супругой(ом)/Созаемщиком объекта недвижимости в случае выдачи кредита на приобретение объекта недвижимости. В случае предоставления в Банк в качестве подтверждения первоначального взноса документа, подтверждающего стоимость реализуемого Заемщиком и/или его супругой(ом)/Созаемщиком объекта недвижимости, максимальная сумма кредита не может превышать разницу между стоимостью кредитуемого объекта недвижимости и стоимостью реализуемого объекта недвижимости. Доверительный кредит Определяется Банком, исходя из оценки платежеспособности Заемщика. Максимальная сумма кредита не может превышать 650 тыс. рублей / 22 тыс. долларов США / 16 тыс. евро. Кредит на неотложные нужды без обеспечения Максимальная сумма кредита не может превышать 500 тыс. рублей / 17 тыс. долларов США / 12 тыс. евро. При этом максимальный суммарный остаток задолженности по пенсионному и доверительному кредитам, а также кредиту на неотложные нужды не может превышать 1 500 000 рублей.

Как СберБанк определяет максимальную сумму кредита?

Максимальная сумма кредита определяется на основании оценки платежеспособности Заемщика и стоимости предоставленного обеспечения. В расчет принимается доход заемщика по основному месту работы, а также другие виды доходов. По всем жилищным кредитным программам и Образовательному кредиту Банк принимает во внимание доход Созаемщиков.
Кредит на неотложные нужды

Оценивается платежеспособность Заемщика и предоставленное им обеспечение.
Учитывается доход по основному месту работы и любой из следующих видов дохода:

• доход по другому месту работы, если срок трудового договора превышает 1 год;
• доход от занятий частной практикой;
• доход супруги (супруга) Заемщика по основному месту работы или пенсия;
• досрочная пенсия по старости или пенсия за выслугу лет получаемая Заемщиком (Созаемщиками), не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством, на период до достижения им пенсионного возраста.

Интересно, что при одном и том же уровне дохода, кредитные калькуляторы разных банков по-разному рассчитывают максимальную сумму кредита. С чем это связано?